एक दूसरा बंधक या होम इक्विटी ऋण क्या है?

व्याख्याता

द्वाराजे सीगल

पिछला नवीनीकरण4 अक्टूबर, 2020

घर के मालिक होने के बारे में सबसे शक्तिशाली चीजों में से एक है, यह एक संपत्ति है। देयता। दूसरे शब्दों में, जैसे-जैसे समय बीतता है, घर की कीमत बढ़ जाती है। घट जाती है। जैसे ही मूल्य बढ़ता है, आपके पास घर में इक्विटी की मात्रा बढ़ जाती है - जिसका उपयोग कम ब्याज के रूप में किया जा सकता है HELOC या होम इक्विटी ऋण, ए के रूप में भी जाना जाता है दूसरा बंधक. आइए विवरण में थोड़ा खोदें।

दूसरा मॉर्टगेज क्या है

एक दूसरा बंधक, जिसे होम इक्विटी लोन के रूप में भी जाना जाता है, बस यही नाम बताता है। आपके घर पर पहले से ही एक बंधक है, और अब आप एक दूसरे को जोड़ेंगे। एक दूसरे बंधक की कुंजी वह इक्विटी है जिसे आपने अपने घर में बनाया है। होम इक्विटी घर के बाजार मूल्य और आपके द्वारा उधार देने वाले के बीच अंतर है। उदाहरण के लिए, यदि आपके घर का बाजार मूल्य $ 500,000 है और आप पर बैंक का $ 250,000 बकाया है, तो आपकी इक्विटी $ 250,000 है। ध्यान रखें कि इक्विटी एक संख्या है जो आवास बाजार के कारण उतार-चढ़ाव करती है। जब आवास बाजार मजबूत होता है, और आपका घर मूल्य में बढ़ जाता है, तो आपकी इक्विटी बढ़ जाएगी। दुर्भाग्य से, विपरीत भी हो सकता है, और इक्विटी गिर सकता है।

जब एक गृहस्वामी को ऋण समेकन, शादी, या नाव या छुट्टी घर जैसी बड़ी खरीद के लिए धन की आवश्यकता होती है, तो धन को सुरक्षित करने के कई तरीके हैं। एक दूसरा बंधक उन तरीकों में से एक है। आइए उस विकल्प पर करीब से नज़र डालें।

एक दूसरे बंधक की तरह है, लेकिन एक के रूप में काफी नहीं है HELOC (क्रेडिट की होम इक्विटी लाइन). HELOC की तरह, एक दूसरा बंधक आपके घर को संपार्श्विक के रूप में उपयोग करता है और आपके द्वारा बनाए गए इक्विटी का लाभ उठाता है। वे भिन्न होते हैं क्योंकि एक दूसरा बंधक एक सहायता के बदले एकमुश्त पैसे के लिए एक ऋण है, जो कि क्रेडिट कार्ड की तरह, पूर्व निर्धारित अधिकतम सीमा तक समय के साथ वापस लिया जा सकता है।

एक और उदाहरण देने के लिए, ऊपर दिए गए दृष्टांत का उपयोग करते हुए, अपने बच्चे की शादी होने का दिखावा करें, और आपको शादी के लिए भुगतान करने और अपना पहला घर खरीदने में मदद करने के लिए $ 50,000 नकद की आवश्यकता होगी। एक दूसरे बंधक एक घर के मालिक के रूप में आपके लिए एक आदर्श विकल्प होगा कि ब्याज दर सामान्य रूप से अविश्वसनीय रूप से कम है। अन्य प्रकार के ऋण और, यह शब्द 5-30 वर्षों तक हो सकता है, जो आपके लिए प्राथमिकता होने पर भुगतान (मूलधन और ब्याज) को बहुत कम रख सकता है।

एक दूसरे बंधक पर ब्याज दर आमतौर पर ऋणदाता के लिए उच्च जोखिम के कारण आपके पहले बंधक पर अधिक होती है, लेकिन विशिष्ट क्रेडिट कार्ड या असुरक्षित ऋण पर ब्याज से कम होती है। लेकिन ध्यान रखें कि यदि आप दूसरी बंधक वापस भुगतान करने में विफल रहते हैं, तो आप अपना घर खो सकते हैं, जो आमतौर पर क्रेडिट कार्ड या अन्य असुरक्षित ऋण के मामले में नहीं होता है।

क्या एक दूसरे बंधक या गृह इक्विटी ऋण कर से छूट ब्याज है?

दूसरे बंधक (उर्फ - होम इक्विटी ऋण) के लिए अपने घर की इक्विटी का लाभ उठाने का एक और बड़ा कारण यह है कि ब्याज कर-कटौती योग्य हो सकता है। यहाँ महत्वपूर्ण शब्द यह है "हो सकता है"। जागरूक होने के लिए कुछ नियम हैं।

2017 के टैक्स कट्स एंड जॉब्स एक्ट (TCJA) से पहले, किसी दूसरे बंधक या HELOC से मिलने वाली नकदी का इस्तेमाल लगभग किसी भी उद्देश्य के लिए किया जा सकता है, और ब्याज पर कर छूट होगी। उन नियमों को 2018 में टीसीजेए के साथ बदल दिया गया। यदि आप अलग से फाइल करते हैं, तो विवाहित जोड़े $ 750,000 के बंधक ऋण या $ 375,000 तक के ब्याज पर कटौती कर सकते हैं। इसके अतिरिक्त, ऋण के पैसे का उपयोग केवल करदाता के मुख्य घर या दूसरे घर को खरीदने, बनाने या उसे बेहतर बनाने के लिए किया जा सकता है।

"किसी को बंधक हटाने पर विचार करने के लिए, नया कानून घर बंधक ब्याज कटौती के लिए अर्हता वाले बंधक की कम डॉलर की सीमा लगाता है। 2018 की शुरुआत में, करदाता केवल योग्य निवास ऋणों के 750,000 डॉलर पर ब्याज घटा सकते हैं। विवाहित करदाता के लिए अलग रिटर्न दाखिल करने की सीमा $ 375,000 है। शादीशुदा करदाता के लिए $ 1 मिलियन या $ 500,000 की पूर्व की सीमा से ये अलग हैं। करदाता के मुख्य घर और दूसरे घर को खरीदने, बनाने या उसे बेहतर बनाने के लिए उपयोग की गई संयुक्त राशि पर सीमाएं लागू होती हैं। ”

आईआर 2018-32

योग्यता

यह ऋणदाता द्वारा भिन्न होता है; हालांकि, एक दूसरे बंधक (होम इक्विटी ऋण) के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए न्यूनतम 620 से 650 FICO स्कोर की आवश्यकता होती है। एक उच्च क्रेडिट स्कोर हमेशा बेहतर होता है क्योंकि यह आपको अपने ऋणदाता के साथ कम संभव ब्याज दर में लॉक करने की अनुमति देगा। ऋणदाता आपके ऋण-से-आय अनुपात को भी देखेंगे, जिसे आम तौर पर लगभग 40 से 43 प्रतिशत से कम होना चाहिए। अंत में, आपको अपने घर में बहुत अधिक इक्विटी की आवश्यकता होगी।

दूसरा बंधक पेशेवरों

• उदाहरण के लिए, इसके विपरीत, उधार लिए गए धन के उपयोग की कोई सीमा नहीं है, एक कॉलेज ऋण जिसे केवल कॉलेज के लिए भुगतान करने के लिए उपयोग किया जाना चाहिए। एक दूसरा बंधक आपको शादियों के लिए बड़ी मात्रा में नकदी, घर के रीमॉडल, पागल यात्राएं, या यहां तक ​​कि पानी में एक छेद तक पहुंच प्रदान करता है जहां आप लगातार पैसा कमाते हैं (उर्फ - एक नाव)।
• ऋणदाता के आधार पर, आप अपने घर की 85-90 प्रतिशत इक्विटी तक उधार ले सकते हैं। आम तौर पर, इसका मतलब है कि आप कई अन्य लोगों की तुलना में इस पद्धति का उपयोग करके अधिक उधार ले सकते हैं।
• दूसरा बंधक अन्य ऋण को मजबूत करने का एक शानदार तरीका है क्योंकि ब्याज दर सामान्य रूप से क्रेडिट कार्ड या कार ऋण ब्याज दरों की तुलना में बहुत कम है। मासिक भुगतान को बहुत कम रखते हुए, यह शब्द 5-30 वर्षों से भिन्न होता है।
• नकदी का उपयोग कैसे किया जाता है, इसके आधार पर, एक दूसरे बंधक से ब्याज कर-कटौती योग्य हो सकता है।

दूसरा बंधक विपक्ष

• संपार्श्विक के रूप में अपने घर का उपयोग करके सुरक्षित ऋण आपके घर को खोने के परिणामस्वरूप हो सकता है यदि आप भुगतान करने में विफल रहते हैं।
• ब्याज दरें एक दूसरे बंधक पर अधिक होती हैं। उच्च जोखिम के कारण पहले बंधक के बाद से प्राथमिक बंधक पहले वापस भुगतान किया जाता है।
• आपके राज्य के आधार पर, विचार करने के लिए पर्याप्त शुल्क और समापन लागत हैं।
• दो मासिक बंधक भुगतान संभावित रूप से आपके बजट पर दबाव डाल सकते हैं।
• अतिरिक्त कर्ज लेना अच्छी बात नहीं है। कम से कम, यह आपके FICO स्कोर को कम कर देगा।

निष्कर्ष

यदि आप अपने घर में इक्विटी के साथ एक गृहस्वामी हैं, तो एक बड़ी नकद राशि की आवश्यकता है, और आपके घर को बेचने की कोई योजना नहीं है, एक दूसरा बंधक एक उत्कृष्ट विकल्प है। क्रेडिट कार्ड चार्ज करना या इक्विटी बेचना। दी गई, सभी की वित्तीय परिस्थितियाँ अलग-अलग हैं इसलिए मेरी सलाह है कि कोई भी बड़ा वित्तीय निर्णय लेने से पहले अपने एकाउंटेंट या वित्तीय सलाहकार से बात करें।